Даже если ТО годное последние сутки - страховая не имеет права отказать в страховании. И их не должно волновать, пройдешь ты ТО или нет. Просто в случае аварии, при недействующем ТО могут отказать в выплате компенсаций. На деле - как муравей к солнцу встанет. Могут и отказать, и хрен что докажешь.